第一章  總  則

第一條  為進(jìn)一步規(guī)范江蘇新沂農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“我行”）反洗錢行為，提高防范洗錢風(fēng)險的能力，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理指引》等有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條  客戶洗錢風(fēng)險評估及分類管理概念

客戶洗錢風(fēng)險評估及分類管理是指按照客戶涉嫌洗錢風(fēng)險因素或涉嫌恐怖融資活動特征，通過識別、分析、判斷等方式，對客戶洗錢風(fēng)險進(jìn)行評估并按一定標(biāo)準(zhǔn)將客戶劃分為不同的風(fēng)險等級，針對不同風(fēng)險等級制訂和采取相關(guān)風(fēng)險控制措施的行為。

第三條  客戶洗錢風(fēng)險評估及分類管理的目標(biāo)

（一）全面、真實(shí)、動態(tài)地掌控本機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險程度。通過對本機(jī)構(gòu)所有客戶進(jìn)行洗錢風(fēng)險程度的合理評估，根據(jù)評估結(jié)果劃分為不同的風(fēng)險等級，對客戶的身份信息和風(fēng)險控制程度進(jìn)行全面、持續(xù)的了解和控制。

（二）及時發(fā)現(xiàn)可疑線索，有效控制洗錢風(fēng)險。根據(jù)客戶風(fēng)險等級的不同程度，對風(fēng)險等級較高的客戶行為和交易情況進(jìn)行加強(qiáng)型的調(diào)查和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)重要的可疑交易，有效控制可能發(fā)生的洗錢風(fēng)險。

（三）為本機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理提供基礎(chǔ)依據(jù)?？蛻羯矸葑R別作為金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)義務(wù)，也是預(yù)防洗錢風(fēng)險的重要措施。做好客戶風(fēng)險等級分類工作有利于提高我行履行客戶身份識別工作的效率和效果，為風(fēng)險管理提供重要的基礎(chǔ)依據(jù)。

第四條  客戶洗錢風(fēng)險評估及分類的原則

客戶洗錢風(fēng)險評估及分類工作應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

一是風(fēng)險相當(dāng)原則。依據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果科學(xué)配置反洗錢資源，在洗錢風(fēng)險較高的領(lǐng)域采取強(qiáng)化的反洗錢措施，在洗錢風(fēng)險較低的領(lǐng)域采取簡化的反洗錢措施。

二是全面性原則。除本辦法所列的例外情形外，應(yīng)全面評估客戶及地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)（職業(yè)）等方面的風(fēng)險狀況，科學(xué)合理地為每一名客戶確定風(fēng)險等級。

三是同一性原則。建立健全客戶洗錢風(fēng)險評估及等級劃分流程，賦予同一客戶在我行唯一的風(fēng)險等級。

四是動態(tài)管理原則。根據(jù)客戶風(fēng)險狀況的變化，及時調(diào)整其風(fēng)險等級及所對應(yīng)的風(fēng)險控制措施。

五是自主管理原則。經(jīng)評估論證后自行確定的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)或風(fēng)險控制措施的實(shí)施效果不低于本辦法或其中某項要求。即可決定不遵循本辦法或其中某項要求，但應(yīng)書面記錄評估論證的方法、過程及結(jié)論。

六是保密性原則。不得向客戶或其他與反洗錢工作無關(guān)的第三方泄露客戶風(fēng)險等級信息。

第五條  本辦法適用于我行總行、各網(wǎng)點(diǎn)。

第二章  客戶洗錢風(fēng)險評估指標(biāo)體系

第六條  客戶洗錢風(fēng)險評估指標(biāo)體系包括客戶特性、地域、業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）、行業(yè)（含職業(yè)）四類基本要素。

（一）客戶特性。通過綜合考慮客戶背景、社會經(jīng)濟(jì)活動特點(diǎn)、聲譽(yù)、權(quán)威媒體披露信息以及非自然人客戶的組織架構(gòu)等各方面情況，衡量對其開展客戶盡職調(diào)查工作的難度來評估風(fēng)險。風(fēng)險子項包括但不限于以下幾項：

1.客戶信息的公開程度及有效性。

2.與客戶建立或維持業(yè)務(wù)關(guān)系的渠道。

3.客戶所持身份證件或身份證明文件的種類及有效性。

4.反洗錢交易監(jiān)測記錄。

5.關(guān)聯(lián)情況。即非自然人客戶的股權(quán)或控制權(quán)結(jié)構(gòu)。

6.涉及客戶的風(fēng)險提示信息或權(quán)威媒體報道信息。

7.自然人客戶年齡。

8.非自然人客戶的存續(xù)時間。

（二）地域風(fēng)險。通過衡量客戶及其實(shí)際受益人、實(shí)際控制人的國籍、注冊地、住所、經(jīng)營所在地與洗錢犯罪活動的關(guān)聯(lián)度，并適當(dāng)考慮客戶主要交易對手方及境外參與交易金融機(jī)構(gòu)的地域風(fēng)險傳導(dǎo)問題來評估風(fēng)險。風(fēng)險子項包括但不限于以下幾項：

1.某國（地區(qū)）受反洗錢監(jiān)控或制裁的情況。

2.某國（地區(qū)）進(jìn)行反洗錢風(fēng)險提示的情況。

3.國家（地區(qū)）的上游犯罪狀況。對于我國境內(nèi)或外國局部區(qū)域存在的嚴(yán)重犯罪，參考有權(quán)部門的要求或風(fēng)險提示，酌情提高涉及該區(qū)域的客戶風(fēng)險評級。

4.特殊的金融監(jiān)管風(fēng)險。例如避稅型離岸金融中心。對于其住所、注冊地、經(jīng)營所在地與營業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營所在地相距很遠(yuǎn)的客戶，應(yīng)考慮提高其風(fēng)險評級。

（三）業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）風(fēng)險。通過對特定金融業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險及當(dāng)前市場的具體運(yùn)行狀況進(jìn)行綜合分析評估風(fēng)險。風(fēng)險子項包括但不限于以下幾項：

1.與現(xiàn)金的關(guān)聯(lián)程度。

2.非面對面交易。

3.跨境交易。

4.代理類交易。

5.特殊業(yè)務(wù)類型的交易頻率。

（四）行業(yè)（含職業(yè)）風(fēng)險。通過評估客戶身份、所屬行業(yè)與洗錢、職務(wù)犯罪等的關(guān)聯(lián)性，合理預(yù)測某些行業(yè)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、金融交易需求，考慮某些職業(yè)技能被不法分子用于洗錢的可能性進(jìn)行評估風(fēng)險。風(fēng)險子項包括但不限于以下幾項：

1.公認(rèn)具有較高風(fēng)險的行業(yè)（職業(yè)）。

2.與特定洗錢風(fēng)險的關(guān)聯(lián)度。即法人或?qū)嶋H控制人為外國政要、政黨要員、國企高管、司法和軍事高級官員等。

3.所屬行業(yè)現(xiàn)金密集程度。

第三章  客戶風(fēng)險評估及等級劃分方法

第七條  本辦法以定性分析與定量分析相結(jié)合的方式來計量風(fēng)險、評估等級?？蛻粝村X風(fēng)險等級劃分為低風(fēng)險、較低風(fēng)險、一般風(fēng)險、較高風(fēng)險及高風(fēng)險五大類別。

第八條  定性分析客戶風(fēng)險等級劃分方法

（一）新客戶風(fēng)險等級劃分標(biāo)準(zhǔn)

基本要素	劃分標(biāo)準(zhǔn)	風(fēng)險類型
客戶特性	短期內(nèi)重點(diǎn)可疑報告次數(shù)為1次以上	高風(fēng)險
	短期內(nèi)一般可疑報告次數(shù)為2次	較高風(fēng)險
	短期內(nèi)一般可疑報告次數(shù)為3以上	高風(fēng)險
	短期內(nèi)規(guī)避大額監(jiān)管的可疑預(yù)警次數(shù)為2次以上	高風(fēng)險
	短期內(nèi)過渡賬戶性質(zhì)明顯的可疑預(yù)警次數(shù)為2次以上	高風(fēng)險
地域風(fēng)險	國籍為高危地區(qū)	高風(fēng)險
業(yè)務(wù)風(fēng)險	自然人客戶由他人代辦開戶	一般風(fēng)險
	短期內(nèi)客戶單筆金額為10萬以上的現(xiàn)金收交易累計3次以上	一般風(fēng)險
	短期內(nèi)新開自然人客戶收到非自然人賬戶轉(zhuǎn)賬累計金額為1000萬以上	一般風(fēng)險
	短期內(nèi)客戶與本行高風(fēng)險客戶發(fā)生交易累計2次以上	高風(fēng)險
行業(yè)風(fēng)險	新開客戶屬于容易洗錢的行業(yè)	一般風(fēng)險

（二）存量客戶風(fēng)險等級劃分標(biāo)準(zhǔn)

基本要素	劃分標(biāo)準(zhǔn)	風(fēng)險類型
客戶特性	證件過期一年以上	一般風(fēng)險
	期間內(nèi)規(guī)避大額監(jiān)管的可疑預(yù)警次數(shù)為5次以上	高風(fēng)險
	期間內(nèi)過渡賬戶性質(zhì)明顯的可疑預(yù)警次數(shù)為5次以上	高風(fēng)險
	期間內(nèi)開立結(jié)算賬戶10戶以上的可疑預(yù)警次數(shù)為1次以上	高風(fēng)險
	期間內(nèi)重點(diǎn)可疑交易報告次數(shù)為1次以上	高風(fēng)險
	期間內(nèi)一般可疑交易報告次數(shù)為3次-4次	一般風(fēng)險
	期間內(nèi)一般可疑交易報告次數(shù)為5次以上	高風(fēng)險
業(yè)務(wù)風(fēng)險	期間內(nèi)客戶與高風(fēng)險客戶發(fā)生交易占比為50%以上	高風(fēng)險
	期間內(nèi)客戶非柜面交易占比90%以上且當(dāng)天累計金額達(dá)到1000萬	高風(fēng)險
	期間內(nèi)客戶本幣現(xiàn)金交易占比為80%以上	高風(fēng)險
	期間內(nèi)客戶單筆金額為10萬以上的現(xiàn)金收、付交易累計8次以上	高風(fēng)險
行業(yè)風(fēng)險	客戶處于容易洗錢行業(yè)	一般風(fēng)險

第九條  定量分析客戶風(fēng)險等級劃分方法

（一）定量分析采用運(yùn)用權(quán)重法，對每個基本要素及其風(fēng)險子項進(jìn)行權(quán)重賦值。每個基本要素得分為各風(fēng)險子項得分與權(quán)重乘積之和；總分為各基本要素得分與對應(yīng)權(quán)重乘積之和，滿分100分。計算公式為：總分=，其中a代表風(fēng)險子項評分，p代表風(fēng)險子項所占權(quán)重，m代表風(fēng)險子項數(shù)量，n代表基本要素數(shù)量，q代表基本要素所占權(quán)重。

（二）客戶風(fēng)險評估基本要素及風(fēng)險子項權(quán)重分配

1.自然人客戶風(fēng)險評定標(biāo)準(zhǔn)

自然人客戶 初次風(fēng)險評定	基本要素	權(quán)重%	風(fēng)險子項	權(quán)重%
	客戶特性	55	客戶信息公開程度及有效性	30
			與客戶建立或維持業(yè)務(wù)關(guān)系的渠道	5
			自然人客戶年齡	5
			關(guān)聯(lián)情況	30
			反洗錢交易監(jiān)測記錄	30
	地域風(fēng)險	10	是否涉及高危地區(qū)	100
	金融業(yè)務(wù)	25	開銷戶	50
			與現(xiàn)金關(guān)聯(lián)程度	10
			非面對面交易	10
			代理類交易	15
			特殊業(yè)務(wù)	15
	行業(yè)或職業(yè)	10	職業(yè)或職務(wù)	60
			行業(yè)	40
自然人客戶 重新風(fēng)險評定	基本要素	權(quán)重%	風(fēng)險子項	權(quán)重%
	客戶特性	28	客戶信息公開程度及有效性	10
			與客戶建立或維持業(yè)務(wù)關(guān)系的渠道	10
			關(guān)聯(lián)情況	20
			反洗錢交易監(jiān)測記錄	60
	地域風(fēng)險	5	是否涉及高危地區(qū)	100
	金融業(yè)務(wù)	55	與現(xiàn)金關(guān)聯(lián)程度	30
			非面對面交易	20
			跨境交易	10
			代理類交易	10
			特殊業(yè)務(wù)	30
	行業(yè)或職業(yè)	12	職業(yè)或職務(wù)	60
			行業(yè)	40

2.非自然人客戶風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)

非自然人 客戶初次 風(fēng)險評定	基本要素	權(quán)重%	風(fēng)險子項	權(quán)重%
	客戶特性	35	客戶信息公開程度及有效性	40
			關(guān)聯(lián)情況	30
			業(yè)務(wù)存續(xù)期間	15
			與客戶建立或維持業(yè)務(wù)關(guān)系的渠道	15
	地域風(fēng)險	30	是否涉及高危地區(qū)	100
	金融業(yè)務(wù)	20	非面對面交易	40
			特殊業(yè)務(wù)	60
	行業(yè)	15	與特定洗錢風(fēng)險的關(guān)聯(lián)	60
			行業(yè)	40
非自然人 客戶重新 風(fēng)險評定	基本要素	權(quán)重%	風(fēng)險子項	權(quán)重%
	客戶特性	28	客戶信息公開程度及有效性	10
			與客戶建立或維持業(yè)務(wù)關(guān)系的渠道	10
			關(guān)聯(lián)情況	20
			反洗錢交易監(jiān)測記錄	60
	地域風(fēng)險	5	是否涉及高危地區(qū)	100
	金融業(yè)務(wù)	55	現(xiàn)金類交易	40
			跨境交易	10
			非面對面交易	10
			特殊業(yè)務(wù)	40
	行業(yè)	12	行業(yè)	100

（三）客戶風(fēng)險等級總分與風(fēng)險等級之間的映射關(guān)系為：

1.總分為0-20分（含）的，為低風(fēng)險客戶；

2.總分為20-40分（含）的，為較低風(fēng)險客戶；

3.總分為40-70分（含）的，為一般風(fēng)險客戶；

4.總分為70-90分（含）的，為較高風(fēng)險客戶；

5.總分為90-100分（含）的，為高風(fēng)險客戶。

第四章  客戶風(fēng)險評估及分類流程

第十條  新開客戶風(fēng)險評估及分類

（一）初評。在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系后10個工作日內(nèi)完成客戶洗錢風(fēng)險評估并劃分等級。

（二）審批。各網(wǎng)點(diǎn)將客戶風(fēng)險等級確定為高風(fēng)險以上的，應(yīng)報總行反洗錢管理部門審核批準(zhǔn)。

（三）調(diào)整。建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注客戶身份、經(jīng)營/經(jīng)濟(jì)狀況、辦理業(yè)務(wù)及交易情況，當(dāng)客戶變更重要身份信息、司法機(jī)關(guān)調(diào)查客戶、客戶涉及權(quán)威媒體的案件報道等可能導(dǎo)致風(fēng)險狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的事件發(fā)生時，應(yīng)重新識別客戶身份，適時調(diào)整客戶的風(fēng)險等級。

第十一條  存量客戶風(fēng)險評估及分類

（一）重評。對于已確立過風(fēng)險等級的客戶，應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險程度設(shè)置相應(yīng)的重新審核期限，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的動態(tài)追蹤。原則上，風(fēng)險等級最高的客戶的審核期限不得超過半年，低一等級客戶的審核期限不得超出上一級客戶審核期限時長的兩倍。對于首次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，無論其風(fēng)險等級高低，在初次確定其風(fēng)險等級后的三年內(nèi)至少應(yīng)進(jìn)行一次復(fù)核。

（二）審批。各網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整風(fēng)險客戶風(fēng)險等級的，應(yīng)報總行反洗錢管理部門審核批準(zhǔn)。

第十二條  客戶風(fēng)險評估及分類檔案保管

妥善保存客戶風(fēng)險評估及分類檔案資料。資料保管期限按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五章  客戶洗錢風(fēng)險等級分類控制與保障措施

第十三條  客戶洗錢風(fēng)險等級分類控制措施

（一）對較高風(fēng)險等級以上的客戶控制措施包括但不限于：

1.進(jìn)一步調(diào)查客戶及其實(shí)際控制人、實(shí)際受益人情況。

2.進(jìn)一步深入了解客戶經(jīng)營活動狀況和財產(chǎn)來源。

3.適度提高客戶及其實(shí)際控制人、實(shí)際受益人信息的收集或更新頻率。

4.對交易及其背景情況做更為深入的調(diào)查，詢問客戶交易目的，核實(shí)客戶交易動機(jī)。

5.適度提高交易監(jiān)測的頻率及強(qiáng)度。

6.經(jīng)高級管理層批準(zhǔn)或授權(quán)后，再為客戶辦理業(yè)務(wù)或建立新的業(yè)務(wù)關(guān)系。

7.按照法律規(guī)定或與客戶的事先約定，對客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率等實(shí)施合理限制．

8.合理限制客戶通過非面對面方式辦理業(yè)務(wù)的金額、次數(shù)和業(yè)務(wù)類型。

9.對其交易對手及經(jīng)辦業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)采取盡職調(diào)查措施。

（二）對較低風(fēng)險等級以下客戶控制措施包括但不限于：

1.在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后再核實(shí)客戶實(shí)際受益人或?qū)嶋H控制人的身份。

2.適當(dāng)延長客戶身份資料的更新周期。

3.在合理的交易規(guī)模內(nèi)，適當(dāng)降低采用持續(xù)的客戶身份識別措施的頻率或強(qiáng)度。例如，逐步建立對低風(fēng)險客戶異常交易的快速篩選判斷機(jī)制。對于經(jīng)分析排查后決定不提交可疑交易報告的低風(fēng)險客戶，僅發(fā)現(xiàn)該客戶重復(fù)性出現(xiàn)與之前已排除異常交易相同或類似的交易活動時，可運(yùn)用技術(shù)性手段自動處理預(yù)警信息。對于風(fēng)險等級較低客戶異常交易的對手方僅涉及各級黨的機(jī)關(guān)、國家權(quán)力機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)、人民政協(xié)機(jī)關(guān)和人民解放軍、武警部隊等低風(fēng)險客戶的，可直接利用技術(shù)手段予以篩除。

4.在風(fēng)險可控情況下，允許工作人員合理推測交易目的和交易性質(zhì)，而無需收集相關(guān)證據(jù)材料。

第十四條  客戶洗錢風(fēng)險等級分類保障措施

（一）組織管理措施。完善風(fēng)險評估流程，指定適當(dāng)?shù)臈l線（部門）及人員整體負(fù)責(zé)風(fēng)險評估工作流程的設(shè)置及監(jiān)控工作，組織各相關(guān)條線（部門）充分參與風(fēng)險評估工作。

（二）技術(shù)保障措施。確保洗錢風(fēng)險管理工作所需的必要技術(shù)條件，積極運(yùn)用信息系統(tǒng)提升工作有效性。系統(tǒng)設(shè)計應(yīng)著眼于運(yùn)用客戶風(fēng)險等級管理工作成果，為各級分支機(jī)構(gòu)查詢使用信息提供方便。

（三）代理業(yè)務(wù)管理。委托其他機(jī)構(gòu)開展客戶風(fēng)險等級劃分等洗錢風(fēng)險管理工作時，應(yīng)與受托機(jī)構(gòu)簽訂書面協(xié)議，并由高級管理層批準(zhǔn)。受托機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助委托機(jī)構(gòu)開展洗錢風(fēng)險管理。由委托機(jī)構(gòu)對受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行的洗錢風(fēng)險管理工作承擔(dān)最終法律責(zé)任。建立專門機(jī)制，審核受托機(jī)構(gòu)確定的客戶風(fēng)險等級。

第六章  附  則

第十五條  相關(guān)用語說明：

“客戶”包括在我行開立賬戶的自然人客戶和非自然人客戶。

“外國政要”系指現(xiàn)任的或離任的履行重要公共職能的人員，包括外國國家元首、政府首腦、高層政要，政府、司法或軍事部門高級官員，外國政黨要員，外國公營機(jī)構(gòu)高級管理人員，以及與外國政要有密切關(guān)系的人士，包括其父母、配偶、兄弟姐妹、子女等親屬；

“高風(fēng)險國家（或地區(qū)）”系指被FATF等國際反洗錢組織列入制裁名單的國家或地區(qū)、FATF定期公布的反洗錢不合作國家或地區(qū)、毒品販賣活動猖獗的國家或地區(qū)、欺詐或腐敗猖獗的國家或地區(qū)、被稱為“避稅天堂”的國家或地區(qū)以及其他涉及洗錢和恐怖融資風(fēng)險較高的國家或地區(qū)。

“非面對面交易”系指通過自助銀行等非柜臺設(shè)施辦理的交易，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM機(jī)等。

“頻繁”系指交易行為營業(yè)日每天發(fā)生3次以上，或者營業(yè)日每天發(fā)生持續(xù)3天以上。

“短期”系指10個工作日以內(nèi)，含10個工作日。

“大量”系指交易金額單筆或者累計低于但接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)的。

“以上”，包括本數(shù)。

第十六條  本辦法由江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。